Le financement hypothécaire au Québec décodé : comparatif taux fixe et variable, préapprobation, capacité d’emprunt, RAP, CELIAPP, marge de crédit hypothécaire (HELOC), refinancement, renouvellement et choix entre courtier hypothécaire et banque. Des analyses indépendantes pour décider en connaissance de cause.
Le choix entre une hypothèque ouverte et fermée est l’une des décisions les moins comprises pour un emprunteur canadien — pourtant, ce choix peut représenter des milliers de dollars d’écart selon votre situation. Une hypothèque fermée (le choix de la grande majorité des emprunteurs) offre des taux d’intérêt nettement plus bas mais limite les remboursements … Continuer la lecture
Choisir entre un courtier hypothécaire et un conseiller bancaire pour son hypothèque est l’une des décisions stratégiques les plus importantes — et les moins comprises — pour un acheteur immobilier au Canada. Le courtier hypothécaire, professionnel autorisé par l’AMF (Autorité des marchés financiers) au Québec, est un intermédiaire indépendant qui magasine votre dossier auprès de … Continuer la lecture
L’assurance prêt hypothécaire est une couverture obligatoire au Canada pour tous les emprunteurs dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Elle protège le prêteur (et non l’acheteur) contre le risque de défaut de paiement, ce qui permet aux institutions financières d’offrir des hypothèques avec mise de fonds aussi basse … Continuer la lecture
La pénalité hypothécaire est le montant que vous devez payer à votre prêteur si vous brisez votre hypothèque avant l’échéance de votre terme actuel — typiquement lors d’un refinancement, d’une vente avant terme, ou d’un transfert vers un autre prêteur. Au Canada, deux formules principales s’appliquent selon votre type d’hypothèque. Pour une hypothèque à taux … Continuer la lecture
Le refinancement hypothécaire est l’opération qui consiste à briser votre hypothèque actuelle avant son échéance pour la remplacer par une nouvelle, généralement à un montant plus élevé permettant de libérer une partie de l’équité accumulée dans votre propriété. Au Canada, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété (refinancement conventionnel), … Continuer la lecture
Le renouvellement hypothécaire est l’un des moments les plus stratégiques de la vie d’un emprunteur au Canada — et probablement le plus mal exploité. Au terme de votre terme actuel (typiquement 5 ans), votre prêteur vous envoie une lettre de renouvellement automatique environ 4 à 6 mois avant l’échéance, vous proposant de simplement reconduire votre … Continuer la lecture
La préapprobation hypothécaire est une évaluation formelle de votre dossier par un prêteur, qui détermine le montant maximum que vous pouvez emprunter et gèle un taux d’intérêt pour une durée typique de 90 à 120 jours. Elle se distingue de la simple pré-qualification, qui n’est qu’une estimation rapide sans vérification des documents. Pour obtenir une … Continuer la lecture
Le stress test hypothécaire est une règle fédérale canadienne qui oblige les prêteurs à qualifier les emprunteurs à un taux plus élevé que leur taux contractuel, afin de vérifier qu’ils pourraient continuer à rembourser leur prêt en cas de hausse des taux. Instauré en 2018 par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) via … Continuer la lecture
Le choix entre taux fixe et taux variable est l’une des décisions hypothécaires les plus importantes que vous aurez à prendre, avec un impact direct sur des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Le taux fixe garantit un taux et un paiement identiques pendant toute la durée du terme (généralement … Continuer la lecture
Votre capacité d’emprunt hypothécaire au Canada se calcule à partir de quatre éléments : votre revenu brut annuel, vos dettes existantes, votre mise de fonds et le taux hypothécaire qualifié par le stress test. Les prêteurs appliquent deux ratios maximaux pour valider votre dossier : l’amortissement brut de la dette (ABD) plafonné à 39 % … Continuer la lecture